В России началась новая кредитная история

Ставки сделаны, но банки уже готовы их переделать

 То, чего опасались красноярцы, свершилось. Банки подняли не только проценты по вкладам, чтобы привлечь деньги клиентов, но и ставки по кредитам. Кто-кто пошел еще дальше, решив повысить процент по ранее выданным. Сегодня это самая обсуждаемая тема, поскольку закредитованы по макушку все - и население, и бизнес.

Ставки сделаны, но банки уже готовы их переделать
Фото: balboahorizons.com

 Представители бизнеса на днях обратились к ЦБ РФ с письмом, в котором просят запретить банкам повышать ставки по ранее выданным кредитам. Уполномоченный при президенте по защите прав предпринимателей Борис Титов считает, что у Центробанка для реализации данной инициативы есть все инструменты. «Мы начали получать от бизнеса информацию, что отдельные банки решили пересмотреть процентные ставки по ранее выданным кредитам… Они повысили свои ставки до 25 %. Пока это не стало системой, не приобрело валовый характер, мы просим ЦБ ввести запрет коммерческим банкам на поднятие ставки по старым кредитам… Нельзя допустить, чтобы произошла цепная реакция. Иначе вопрос о развитии бизнеса становится очень сложным», - цитируют Титова столичные деловые издания.

Ответа от Центробанка пока нет, но есть позиция банкиров. Ее озвучил в СМИ президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Он считает, что Центробанк не может вводить такого рода запреты. «Запретить можно только в том случае, если это предусмотрено в договоре. Поэтому можно рекомендовать, попросить, предлагать различные меры поддержки, но не запретить. Я не думаю, что ЦБ пойдет по пути категоричных требований, это не в его стилистике. Безусловно, найдутся и те (банки – «МК»), кто не прислушаются, поставят личный интерес во главу угла».

То есть фактически нам дали понять: милости ждать не стоит. Что дальше - страшно представить. Малый и средний бизнес не выдержат бремени и вымрут, но сначала попытаются переложить возросшие расходы на население, повысив цену на товары и услуги.

Население тоже вряд ли справится с выплатами кредитов по новым условиям. Особенно тяжело придется тем, у кого квартира в ипотеке. Банкиры, правда, увещевают: ничего страшного не произойдет. В понедельник Сбербанк объявил, что поднимет ставку всего на два процента. «Принято решение - мы как давали ипотечные кредиты, так и будем давать. И для этого у нас есть все финансовые возможности. Ставка сегодня 13 процентов, может, она будет чуть выше, но она будет в пределах 15 процентов. Ставка ЦБ, как известно, 17 процентов, и принято решение, что мы будем кредитовать ипотеку в убыток. Наша прибыль нам это позволяет», - цитирует заместителя председателя правления Сбербанка России Беллу Златкис «Российская газета».

Банки, которые присутствуют в Красноярском крае, тоже заявляют в СМИ о повышении. В пресс-службе «ВТБ 24» сообщили: «Единая процентная ставка по ипотечным кредитам в рублях устанавливается в размере 14,95 % годовых при наличии комплексного страхования, без страхования - 15,95 %. Повышение процентной ставки по ипотеке составило в среднем 2 %». В «Альфабанке» не озвучивают, насколько подорожали кредиты (ссылаясь, что процентные ставки разные по разным предложениям), но подтверждают: проценты по кредитам и кредитным картам для физических и для юридических лиц выросли. Планируется увеличение ставок в «Росбанке» и «Газпромбанке».

Кто потянет такую ипотеку? С одной стороны, два процента - вроде немного, - но надо учитывать сумму, из которой эти проценты высчитываются. Шесть лет назад в первую волну экономического кризиса банки в одностороннем порядке подняли ставки по выданным ипотечным кредитам. Заемщики хватались за сердце, пили валидол и были случаи, лишались квартир, приобретенных в ипотеку. Поскольку условия банки поставили жесткие: если клиент не согласится на повышение ставок, финучреждение вправе потребовать досрочного погашения кредита, либо взыскать недвижимость. К слову, ставки по ипотечным кредитам тогда выросли тоже, казалось бы, всего-то на 2,5 %. Но переведем в живые цифры. Например, купленная в ипотеку двухкомнатная квартира в Красноярске стоила в среднем 2,5 миллиона. Повышение ставки на «каких-то» 2,5 % - это плюс 62 500 рублей дополнительных выплат банку в год, или 5 208 в месяц. Теперь прибавьте сумму к уже имеющемуся ежемесячному платежу по ипотеке, 10-15 тысяч, и получится, что отдавать нужно было уже 15-20 тысяч. Нынче «двушки» в новостройках дороже примерно на миллион рублей, соответственно и проценты «дороже».

«Новые ценовые условия применяются в отношении всех новых кредитов. Отметим, что по уже заключенным кредитным договорам банк будет исполнять свои обязательства на зафиксированных в них условиях», - успокаивают в «ВТБ 24». Как говорится, не хочешь - не бери. Но сегодня все же волнует другое – процент по уже выданным кредитам. И здесь не все так просто.

Вернемся к заявлению главы Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна о том, что ЦБ не удастся запретить банкам повышать ставки по уже выданным кредитам. Что позволяет делать такой вывод? Ведь в феврале 2010 года в федеральный закон N 395-I «О банках и банковской деятельности» были внесены поправки, защищающие клиентов, которые на момент очередных экономических катаклизмов в стране уже имеют кредитные обязательства. Изменения были внесены в статью 29 закона, и теперь она гласит: «По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

Обратите внимание на последнее словосочетание. Оно часто встречается в статьях российских законов. Мелочь, казалось бы, но, как известно, дьявол в нюансах. Объясню. Есть другой закон - Гражданский кодекс РФ, а в нем - статья 451: «Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях».

Нынешняя экономическая ситуация стала для всех шоком. Мог кто-нибудь это «разумно предвидеть»? Нет. Чем не существенное изменение обстоятельств, которое развязывает банкам руки?

Опубликован в газете "Московский комсомолец" №52 от 24 декабря 2014

Заголовок в газете: Про центы и рубли

Что еще почитать

В регионах

Новости региона

Все новости

Новости

Самое читаемое

Популярно в соцсетях

Автовзгляд

Womanhit

Охотники.ру