В прошлом номере «МК» рассказал, как формируется страховая пенсия, можно ли её рассчитать или спрогнозировать заранее? Теперь остановимся на накопительной части пенсионного обеспечения.
Главное отличие страховой и накопительной частей в том, что первая гарантирована всем, кто имеет необходимое количество баллов и стажа. Вторая – накопительная – касается только тех граждан, которые выразили желание получать и страховую, и накопительную пенсию. Правительство предоставило жителям России право сделать это добровольно. Поманив при этом: выбираешь накопительную до 2015 года – сумма отчислений удвоится. Однако когда копилку «заморозили», мнения добровольцев никто не спрашивал.
Ждать ли «разморозки», выяснял «МК».
Что такое накопительная пенсия?
Это денежная выплата, которая состоит из накоплений, сформированных за счёт страховых взносов работодателей или добровольных взносов граждан, а также за счёт инвестирования. Этим и отличается от страховой.
Нина Бондарева, руководитель пресс-службы краевого отделения Пенсионного фонда России, рассказала «МК»:
– Ежемесячно работодатель обязан отчислять в Пенсионный фонд России 22% от зарплаты работника. Из этих денег 6% идёт на солидарный тариф (формирование фиксированной выплаты). Если гражданин остановился на страховой пенсии, то остальные 16% идут только на её формирование. Если выбрал смешанную (страховую и накопительную), то из общей суммы отчислений 10% идёт на формирование страховой выплаты, 6% – на формирование пенсионных накоплений. Страховая выплата ежегодно индексируется государством. Накопления индексации не подлежат, их доходность зависит от инвестирования выбранного негосударственного Пенсионного фонда или управляющей компании ПФ РФ. В случае убытка выплачивается только сумма уплаченных страховых взносов.
До конца 2015 года родившиеся в 1967 году и раньше должны были определиться с вариантом формирования своего будущего обеспечения. Если выбор был сделан в пользу страховой и накопительной пенсий, то на их счёте уже имеются средства.
– Также формировать накопительную пенсию могут граждане, у которых с момента первого начисления страховых взносов ещё не прошло пяти лет. В соответствии со статьями 11 и 15 Федерального закона «О порядке финансирования выплат за счёт средств пенсионных накоплений» они персонифицированы и, в отличие от солидарной системы, выплачиваются только тому гражданину, который их вносил, – пояснили в ОПФ РФ по краю.
Накопительная пенсия может выплачиваться тремя способами – бессрочно, срочно и единовременно. От выбора зависит размер выплат.
Бессрочная выплачивается ежемесячно до конца жизни, а сумма определяется периодом выплаты.
– Продолжительность устанавливается на основании официальных данных о продолжительности жизни в стране. В 2016 году она составляла 19,5 года, или 234 месяца, т.е. чтобы рассчитать ежемесячный размер обеспечения, нужно общую сумму накоплений разделить на 234. В 2017 году повысился период выплаты пенсионных накоплений до 240 месяцев, это обусловлено увеличением продолжительности жизни населения, – объясняют в ПФ РФ.
Главным её отличием от пожизненной является возможность наследования правопреемниками. В этом случае они получают остаток срочной пенсионной выплаты, которую не успели перечислить скончавшемуся человеку.
Общей суммой сразу можно получить единовременную выплату накоплений с лицевого счёта. Но не все могут этим воспользоваться, а только те, у кого накопительная пенсия не более 5% по отношению к размеру страховой пенсии.
Формировать накопительную пенсию можно как в государственном, так и в негосударственном Пенсионном фонде. В первом случае нужно выбрать управляющую компанию. Это может быть любая УК, с которой у ПФР заключён договор доверительного управления пенсионными накоплениями.
Выбирая негосударственный Пенсионный фонд, важно помнить, что при определённых обстоятельствах у НПФ могут отозвать лицензию. Если это произошло, то Пенсионный фонд РФ автоматически становится страховщиком пострадавших, и все пенсионные накопления передаются в ПФР на счета граждан. А вот инвестиционный доход не учитывается. На сайте Центробанка РФ размещена информация о НПФ, у которых аннулирована лицензия.
Следует знать, что если гражданин выбрал накопительную пенсию и затем передумал, то он вправе отказаться от неё через некоторое время. А все накопления, которые были сформированы до отказа, фонд будет продолжать инвестировать и в будущем выплатит накопления в полном объёме.
Когда наступит «оттепель»?
В 2014 году Правительство России приняло решение «заморозить» пенсионные накопления. Все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование (которые работодатели платят за своих работников) направляются на формирование только страховой пенсии. Мораторий продлён и на 2017 год. В следующем году такое ограничение также будет продолжено.
– Сейчас активно обсуждают тему перевода накопительной пенсии на добровольную форму. То есть отчислять на неё средства нужно будет не из взносов на обязательное пенсионное страхование, а в добровольном порядке, – сообщили в ОПФР по краю.
С таким предложением выступили Министерство финансов РФ и Центробанк РФ. Модернизация системы подразумевает, что взносы работающие граждане будут осуществлять самостоятельно из своей зарплаты. Кстати, подобную реформу Минфин уже предлагал в качестве одного из пунктов преобразования пенсионной системы. Величина взносов будет составлять до 6%. Деньги удержит работодатель из заработной платы своего работника и направит в НПФ. При этом Правительство предлагает предоставлять льготы в виде налогового вычета на внесённую сумму.
Также будущий пенсионер сможет досрочно снять около 20% этих средств и потратить их на своё усмотрение. Обсуждается и вопрос полного изъятия накоплений при возникновении «сложной жизненной ситуации» (болезнь, периоды временной нетрудоспособности и т. п.).
А пока подождём, какие варианты реформирования пенсионных накоплений в 2018 году предложит государство.
