Долговая яма
По данным консалтинговой компании Frank RG, на конец прошлого года задолженность населения страны по банковским кредитам составляла 10,14 трлн рублей. Центробанк показал примерно такие же цифры - 9,8 трлн рублей. «Край в этой денежной истории занимает малопочетное пятое место, - говорит консультант финансового рынка Павел Павелко, - красноярцы получили в прошлом году на руки около 250 млрд заемных денег, которые придется отдавать. Если эту сумму поделить поровну на всех жителей региона, получится, что каждый из нас, включая младенцев и пенсионеров, должен более 80 тысяч рублей». К слову, бюджет края в прошлом году выглядел гораздо скромнее – около 155 млрд рублей расходов.
А займы действительно придется возвращать, да еще и с процентами. Причем проблемы с возвратом уже очевидны. По данным «Национальной службы взыскания» (коллекторская компания), за прошлый год доля заемщиков в стране, просрочивших более одного кредита, составила 21,5 процента. Это, уверены аналитики, говорит о растущем уровне закредитованности населения и о том, что часть людей перестает справляться с такой нагрузкой.
На днях в соседней Кемеровской области, в городе Осинники, рядом с кладбищем было обнаружено тело женщины, которая повесилась на собственном поясе. Следствие назвало в качестве возможной причины суицида невыплаченный кредит и страх потерять работу - незадолго до самоубийства женщина якобы узнала, что школа, в которой она работала учительницей, может быть закрыта.
В прошлом году в Зеленогорске Красноярского края произошел похожий случай - повесился молодой мужчина. Причиной самоубийства мог стать его 400-тысячный долг по кредиту. По словам родственников, должник пытался найти работу и за пределами города, однако это у него не получилось. В ГСУ Следственного комитета по краю говорят, что проблемы у самоубийцы были комплексные: потеря работы, долг, безвыходность ситуации.
И полиция, и органы следствия не связывают напрямую самоубийства и загнанность в жизненный угол из-за кредитов: подобные мотивы очень трудно доказуемы. Поэтому банкам, которые требуют возврат долгов, такую претензию как доведение до суицида, как правило, не предъявляют.
Что толкает в финансовую пропасть?
Первая причина, подталкивающая людей к краю долговой ямы, - кредитная карта, которую человек часто получает вместе с основным кредитом. В итоге заемщик, и без того переоценивший свои финансовые возможности, попадает в просрочку по дополнительному кредитному продукту. Вторая по частоте причина - новый кредит, который берут для расчета по предыдущему долгу.
Старший вице-президент «Национальной службы взыскания» Сергей Шпетер считает, что «рост доли должников с несколькими просроченными кредитами был обусловлен политикой банков, которые практиковали активную продажу розничных кредитов». Коммерческий директор «Финам-Енисей в Красноярске», эксперт финансового рынка Дмитрий Зотов говорит, что закредитованность населения региона крайне высока: «Причиной становится, на мой взгляд, сиюминутное желание части людей получить какой-то товар сразу, сейчас. И это желание банки, как правило, легко удовлетворяют».
Но отвечая навопрос - кто виноват в тяжком бремени и попытках суицида, - Зотов просит не спешить винить финансистов: «Люди должны рассчитывать свои возможности сами. Для этого есть и бесплатные курсы при инвест-компаниях, и в интернете можно почитать книги».
Павел Павелко уверен, что кредитная судорога – результат, прежде всего, высокого спроса населения на займы: «Практика говорит, что у людей есть потребность в кредитах, у банков есть желание заработать! Все почти как у Карла Маркса».
Банки как магазины
Тем не менее рекламные ролики, которые банки «катают» без устали по всем каналам ТВ, могут свидетельствовать и о том, что спрос все же формируется самими кредитными организациями. Они настойчиво предлагают чуть ли не в качестве меры спасения и процветания именно займы – легкие, удобные, доступные, без поручителей, за час. Счастливые пенсионеры, обретшие гармонию благодаря спасительному кредиту, оптимистичные семьи, начинающие свое «бытостроение» с первого взноса за ипотеку, машины в залоге у банка, увозящие в светлые дали беззаботных парней… Все они просто заполонили телевидение.
«Банк - это в какой-то степени супермаркет по торговле деньгами, - считает Павелко. - Структура покупает дешевые деньги, продает дорогие. «Покупает» в разных местах и под разными названиями: берет в долг у населения, привлекая депозитные вклады, на межбанковском уровне, вкладывает деньги в ценные бумаги. А «продает» в виде кредитов – предприятиям и частным лицам. Причем при расчете процентов по кредитам берется во внимание статистика: примерно половина кредитов не возвращается. Устанавливается такой процент по кредитам, который учитывает и невозвратные средства. Таким образом, за тех, кто не платит, рассчитываются своим рублем добросовестные заемщики».
Любопытно и такое обстоятельство. Например, для ставок по депозитам регулятор (Центробанк) устанавливает банкам планку. А вот для ставок по кредитам верхней границы нет. Поэтому многие кредиты «продаются» не за 15 процентов, как ипотека, и не за 20, а под все 120 процентов годовых, например, по карточкам, которые засылаются потребителям по почте. Понятно, что такие космические цены за деньги многие заемщики заплатить не в состоянии. Часто о «расплате» в виде гигантского процента люди, активирующие карты, узнают много позже - когда к ним приходят требования из банков. Отсюда и трагедии, которыми пестрит уголовная хроника. Как говорит известная пословица, банки дают кредиты как зонтики. Дают во время солнечной погоды (когда у клиента есть доходы и активы). Когда начинается дождь (финансовые трудности), банки быстро забирают зонтики назад.
Правила денег
Избежать финансовых коллапсов можно, но на более ранней стадии - когда принимается решение о займе. Рецепты просты.
В первую очередь следует хорошо подумать - нужна ли вещь, которая не по карману и для ее приобретения требуются чужие деньги. Во-вторых, надо сложить среднюю зарплату за полгода и вычесть текущие расходы. Оставшаяся часть и есть средства, которые можно пустить на будущий возврат потенциального кредита.
Эксперты вообще не рекомендуют брать потребительские кредиты – на бытовую технику, одежду, отдых. Эти деньги следует планово откладывать на депозит, а на займы можно брать только то, что увеличивается в стоимости. К примеру, жилье.
Психолог Елена Симонова считает, что «кредитная игла» вообще стала последствием воспитания у населения страны потребительского поведения, и противостоять мучительному желанию купить вещь или услугу, которая не по карману, можно только волевыми усилиями: «Абсолютно точно - у людей искусственно созданы потребности. В качестве примера - покупка подростку совершенно ненужного сверхдорогого телефона. Это искусственно выращенная зависимость от собственных слабостей. Я борюсь с таким воздействием со стороны магазинов или банков банальным способом - не позволяю себе «вестись» на маркетинговые фишки под соусом «модно, стильно, актуально, вам надо иметь». Важно понять, в чем вы действительно нуждаетесь, а что является «заманухой»!»
Депутат Законодательного собрания края Владислав Зырянов говорит, что «кредитная болезнь» больше поразила города и ближайшие к ним населенные пункты: «Замечу, что чем дальше от городских поселений, тем меньше кредитных историй. Люди довольствуются меньшим и не испытывают нужду в вещах, которые явно не по карману. Мне помнится только один случай из моей депутатской практики: житель деревни в Курагинском районе захотел из последних сил купить телевизор за 80 тысяч! Вообще, если говорить о корнях зла, то их два. Во-первых, это все-таки правовая и финансовая безграмотность населения. На этой почве и случаются такие казусы. Вроде берешь деньги чуть ли не бесплатно, а потом, что называется, последние штаны с тебя снимают: оказывается, что ты подписал серьезный и крайне невыгодный для себя документ! Во-вторых, это жадность людей, либо, наоборот, безвыходность ситуации. Кредиты – это ответственность, и люди должны пройти определенный этап взросления, чтобы этим продуктом пользоваться. Но мы в ЗС еще несколько лет назад обращались в федерацию: надо обратить внимание на работу и розничных банков, выдающих беззалоговые кредиты, и микрофинансовых организаций».
Федеральная беспомощность
В конце прошлого года член «Справедливой России» Олег Михеев внес на рассмотрение Госдумы поправку в Уголовный кодекс о наказании банкиров и коллекторов, которые довели должников до самоубийства. Пока дальнейшая судьба новшества остается туманной.
Одной из мер по уменьшению кредитных трагедий, уверены опрошенные «МК» эксперты, остается финансовый ликбез населения. Профессор СФУ, завкафедрой финансов Ирина Ферова считает, что проблема назрела давно: «Мой сын, например, в 18 лет вляпался в историю с микрозаймами под космические проценты! Кредитные организации часто пишут самое важное мелким шрифтом, а люди не обращают внимания на такие ключевые тексты в договорах! В школах старшеклассникам уже по 17-18 лет, а предмета по финансовой грамоте до сих пор нет. Надо читать побольше книг на эту тему».
Владислав Зырянов удивлен: почему до сих пор не вводятся в учебных заведениях курсы финграмотности? Ведь есть же курс ОБЖ – основы безопасности жизнедеятельности. А экономическая безопасность, возможно, одна из основ сегодняшней личной защищенности.
В сентябре прошлого года федеральный минфин провел конкурс среди регионов на участие в проекте «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». В итоге в него вошли лишь восемь территорий, где в школах будет преподаваться финграмота. Красноярский край, увы, в список не попал. Поэтому ожидание, что регион выпадет из черных списков самых закредитованных территорий страны, в ближайшее время вряд ли оправдается. А число людей, которые так и не смогли оценить реальных последствий для личной экономики из-за неосмотрительно взятых кредитов, по всей видимости, будет только увеличиваться.
Но если государство до сих пор не озаботилось хоть какими-то мерами по предупреждению граждан о «вреде» и опасности кредитов, то, может, стоит писать рядом с банковскими табличками, по аналогии с предупреждениями на пачках сигарет, - займы убивают?